Perché devo acquistare un'assicurazione sanitaria?

A meno che tu non abbia vissuto sotto una roccia, sai che il presidente Barack Obama ha firmato un disegno di legge sull'assistenza sanitaria che contiene diverse riforme fondamentali del sistema di assicurazione sanitaria della nazione. Alcune parti dell'Affordable Care Act sembrano fantastiche: gli assicuratori non potranno più negare la copertura per condizioni preesistenti e i giovani adulti potranno continuare a seguire i piani sanitari dei loro genitori fino all'età di 26 anni.

Altri sembrano meno favorevoli. Le persone non assicurate dovranno acquistare un'assicurazione sanitaria, una polizza nota come "mandato individuale", o pagare una multa. Alcune di queste persone si qualificheranno per Medicaid (che sarà ampliato in base alla nuova legge) e alcune potrebbero scegliere di aderire ai piani sanitari dei loro datori di lavoro. La maggior parte, tuttavia, dovrà selezionare un piano assicurativo privato attraverso nuovi mercati assicurativi statali (noti come scambi).

Il mandato individuale entrerà in vigore nel 2014 (le iscrizioni aperte iniziano nell'ottobre 2013), e ha generato alcune serie polemiche. Più di una dozzina di procuratori generali dello stato l'hanno contestato come incostituzionale e un'invasione della sovranità dello stato, e alcune persone hanno suggerito che le multe - che sono a partire da $ 95 nel primo anno - non convinceranno le persone a comprare un piano assicurativo che potrebbe essere molto più costoso.

Cosa significherà per te il mandato individuale? Funzionerà davvero?

Per scoprirlo, abbiamo chiesto a Michael Doonan, PhD, assistente professore presso la Heller School for Social Policy and Management presso la Brandeis University, a Waltham, Mass., E autore di Il federalismo americano in pratica: la formulazione e l'attuazione della politica sanitaria contemporanea . La polizza buy-insurance-or-pay è strettamente modellata su quella che è entrata in vigore nel Massachusetts nel 2006 come parte della riforma sanitaria dello stato. Doonan ha studiato a fondo il mandato individuale nel suo stato d'origine e ha suggerito che l'esperienza in Massachusetts contiene molte lezioni per la versione nazionale.

D. Perché l'obbligo di acquistare un'assicurazione è una caratteristica importante della riforma sanitaria?

R: Porre fine alle esclusioni di condizioni preesistenti e richiedere alle compagnie di assicurazione sanitaria di fornire l'assicurazione a tutti i beneficiari sarebbe difficile senza il mandato. Se le persone sapessero di poter ottenere una copertura per una malattia in qualsiasi momento, potrebbero semplicemente aspettare di essere ammalate per iscriversi. Avere un numero significativo di persone che pagano i premi solo quando sono malati causerebbe un aumento dei premi sanitari e sarebbe un disastro per il sistema sanitario americano.

Il mandato porterà a coprire persone più sane e l'aggiunta di queste persone al "pool di rischi" dell'assicurazione sanitaria ridurrà teoricamente il costo per persona dell'assicurazione. Chi sta acquistando polizze assicurative sanitarie individuali in questo momento? Persone che pensano di aver bisogno di un'assicurazione sanitaria. Pertanto, i costi sono davvero molto alti. E quindi se dici "Va bene, persone sane, devi entrare in quella piscina", allora quei costi saranno abbassati.

L'ex governatore del Massachusetts Mitt Romney ha sostenuto l'argomento basandosi sul concetto di responsabilità individuale. Ad esempio, se qualcuno non è assicurato, ma subisce un incidente stradale, riceve comunque assistenza. E se non possono pagare, i costi vengono trasferiti in premi più alti a tutti coloro che sono coperti.

Pagina successiva: Cosa impedirà ai datori di lavoro di ridurre la copertura sanitaria per i propri dipendenti? D: Cosa impedirà ai datori di lavoro di rinunciare alla copertura sanitaria per i propri dipendenti?

R: In Massachusetts non esiste l'obbligo del datore di lavoro di avere un'assicurazione, quindi i datori di lavoro possono rinunciare all'assicurazione. Ma indovinate un po? Non hanno. Infatti, quando i datori di lavoro nel resto del paese stavano abbandonando l'assicurazione, c'è stato un leggero aumento nel numero di datori di lavoro nel Massachusetts che offrivano assicurazioni. Perché? Se hai un mandato individuale, l'assicurazione sanitaria diventa molto importante per i tuoi dipendenti, quindi è un grande vantaggio da avere.

Nella legge federale, le aziende con 50 o più dipendenti che non forniscono assicurazioni avranno pagare una penale, fino a $ 2.000 per dipendente, se alcuni dei loro dipendenti partecipano ai nuovi scambi sanitari e ottengono sussidi governativi. Ma i primi 30 dipendenti ne sono esentati. E la sanzione non entrerà in vigore fino al 2015.

Non c'è alcun mandato per i datori di lavoro con 50 dipendenti o meno di coprire chiunque, e non c'è penalità se non lo fanno. In effetti, le agevolazioni fiscali aiuteranno alcuni piccoli datori di lavoro a pagare il costo della fornitura di un'assicurazione sanitaria ai propri dipendenti.

D: Qual è l'importo minimo di copertura sanitaria richiesto per rispettare il mandato? Cosa impedisce alle persone di acquistare piani economici e semplici?

R: Il Massachusetts richiede vantaggi abbastanza generosi. Ciò include le cose che vorresti fossero coperte, come servizi ospedalieri, visite mediche, test e copertura per farmaci su prescrizione.

La legislazione federale richiederà un pacchetto di benefici per la salute essenziali che fornisca una serie completa di servizi. I piani bare-bone e ad alta deducibilità saranno scoraggiati. I piani catastrofici possono essere disponibili per le persone di età inferiore a 30 anni che sono esentate dal mandato a causa di reddito o difficoltà.

I piani individuali e di gruppo esistenti sono esenti da nuovi requisiti di benefici, ma saranno tenuti ad adottare altre caratteristiche della legge, come la copertura per le persone a carico e il divieto di escludere condizioni preesistenti.

D: Come verrà applicato il mandato assicurativo?

R: In Massachusetts, il mandato individuale viene applicato tramite il codice fiscale. Il tuo assicuratore sanitario fornisce qualcosa nella posta simile al tuo W-2 che mostra che hai un'assicurazione e lo allega alla tua dichiarazione dei redditi. A livello nazionale, verrà imposto anche tramite il codice fiscale.

Pagina successiva: alcune persone sono propense a pagare la penale piuttosto che acquistare un'assicurazione? D: È probabile che alcune persone paghino la penale invece di acquistare un'assicurazione?

R: Nel primo anno in cui le persone in Massachusetts dovevano avere un'assicurazione sanitaria, 118.000 persone, poco meno del 3% dei denuncianti fiscali, non ha ottenuto la copertura sanitaria anche se è stata considerata alla loro portata. Dopo le esenzioni per le persone senza responsabilità fiscale, circa 66.000 sono state soggette alla sanzione.

Le multe in Massachusetts - poco più di $ 1.000 - sono più alte di quanto viene proposto a livello nazionale. Le sanzioni nazionali saranno introdotte gradualmente a partire dal 2014: $ 95 (o l'1% del reddito imponibile, a seconda di quale sia maggiore) nel 2014, $ 325 (o il 2% del reddito imponibile) nel 2015 e $ 695 (o il 2,5% del reddito imponibile) nel 2016 Il tempo ci dirà se questi numeri forniscono gli incentivi adeguati. La nuova legge include esenzioni per difficoltà e sarà importante vedere come esattamente ciò viene definito e implementato.

D. Quali sono alcune delle potenziali insidie ​​del mandato assicurativo a livello federale?

R: Ciò che abbiamo riscontrato in Massachusetts è che molte delle persone che erano appena idonee per Medicaid erano precedentemente idonee. Queste persone hanno bisogno di pensare all'alloggio, al cibo e cose del genere, quindi non si sono iscritte, per qualche motivo; potrebbe anche essere stato orgoglio: "Non vogliamo ricevere assistenza dal governo".

Un'altra lezione che possiamo imparare dal Massachusetts è che ci sarà bisogno di una grande campagna di sensibilizzazione. In Massachusetts, hanno usato i Red Sox negli annunci in TV, perché i non assicurati sono maschi sproporzionatamente più giovani. Un'altra cosa che ha funzionato davvero bene qui sono state piccole sovvenzioni alle organizzazioni per la difesa dei consumatori per promuovere attività di base. Il governo federale potrebbe dover assumere gran parte di questo intervento perché molti stati hanno scelto di non avere scambi sanitari o di espandere Medicaid.

D. Per gli americani che non sono assicurati o non sono soddisfatti della loro attuale assicurazione sanitaria, la riforma sanitaria è netta positiva o negativa?

A: In questo momento, se sei nel mercato individuale, stai pagando le tariffe più alte di chiunque altro. Il mandato assicurativo richiederà alle persone sane di acquistare un'assicurazione sanitaria, quindi nel mercato individuale sarà molto più economico.

È un netto positivo, ma le persone dovranno aspettare, poiché molte delle protezioni e molte delle sovvenzioni non entreranno in vigore fino al 2014.