Dove trovare i soldi per pagare le principali bollette sanitarie

Prima di scrivere un assegno per le tue spese mediche, considera il finanziamento dell'assistenza sanitaria o un prestito di equità domestica. (ISTOCKPHOTO)

Le fatture mediche a valanga sono causa di circa la metà di tutti i fallimenti, secondo uno studio di Harvard del 2005 . Anche le persone della classe media con una buona assicurazione sanitaria possono diventare rapidamente impantanate nei debiti se si ammalano e non possono lavorare.

"Quello che succede è che una persona sulla cinquantina ha un grave attacco di cuore. Anche con una buona assicurazione, la loro quota è di $ 50.000 e la mettono su una carta di credito ", afferma Winchell Dillenbeck, direttore esecutivo del Consumer Credit Counseling Service of the North Coast, ad Arcata, in California, un'agenzia di servizi per la comunità senza scopo di lucro. “Con una condizione cronica, continuano ad accumulare sempre di più sulla carta. Nel frattempo, la loro salute limita l'importo che possono lavorare, hanno meno entrate e fanno fatica a stare un passo avanti ai creditori. Alla fine il pagamento minimo supera la convenienza. "

Sia che tu debba pagare per un intervento chirurgico sperimentale non coperto da assicurazione, terapia antitumorale non rimborsata dopo aver esaurito la tua polizza o modifiche alla tua casa in modo da poter vivere più a lungo, ecco alcune risorse da considerare se hai bisogno di assistenza per pagare le tue spese mediche.

Finanziamento dell'assistenza sanitaria
Potresti aver visto opuscoli nel tuo studio medico per il finanziamento dell'assistenza sanitaria, che è spesso utilizzato per procedure mediche elettive, come la chirurgia dell'occhio del laser, la chirurgia plastica e il lavoro dentale estetico, che non sono coperti da assicurazione. Questi prestiti, offerti da istituti di credito come Bank of America e CareCredit (una divisione di GE Money), sono un'opzione per pagare le principali spese mediche, ma i consulenti finanziari avvertono che possono essere costosi. "Ce ne sono molti là fuori che richiedono un interesse dal 19% al 29%", afferma Chris Cooper, pianificatore finanziario certificato e gerontologo sociale a Toledo, Ohio.

I consumatori con un buon credito potrebbero essere in grado di trovare un trattare questi prestiti approfittando delle offerte a tasso zero, che in genere ti danno 12 mesi per rimborsare senza incorrere in alcun interesse. Ma attenzione: questi prestiti personali non garantiti sono simili alle carte di credito. Se perdi un pagamento programmato o non paghi il saldo entro il periodo specificato, potresti dover affrontare aumenti dei tassi di interesse dal 12% al 29%.

"È un enorme imbroglio se te lo chiedi pagare le spese mediche con un interesse del 27% ", afferma Dillenbeck. Anche nell'attuale contesto creditizio ristretto, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di ottenere un tasso del 10% o inferiore e, se non sei sicuro di poter rispettare i termini di pagamento, cerca altrove fonti di finanziamento più economiche.

polizze assicurative
Se stai pagando premi su una polizza assicurativa sulla vita per un lungo periodo di tempo, la polizza ha un valore in contanti che potrebbe essere sfruttato come fonte di fondi. Potresti incassare la polizza o prendere in prestito contro di essa. Quest'ultimo può essere vantaggioso perché i tassi di interesse tendono ad essere bassi, dal 5% all'8%, in genere. Assicurati di parlare con il tuo pianificatore finanziario o contabile prima di fare questo passo. Se si desidera contrarre un prestito contro la polizza, è necessario assicurarsi che gli interessi maturati sul saldo della polizza superino gli interessi sul prestito. E se successivamente incassi la polizza o la lasci scadere, l'intero valore della polizza (compreso l'importo preso in prestito) sarà soggetto all'imposta sul reddito. "Devi assicurarti che incassare la tua assicurazione vada bene con il resto del tuo piano finanziario", afferma Cooper.

Unioni di credito
Le unioni di credito sono istituzioni finanziarie senza scopo di lucro di proprietà di membri che di solito offrono prestiti con tassi di interesse inferiori a quelli di una banca commerciale. Chiedi al tuo dipartimento delle risorse umane se il tuo datore di lavoro ha una relazione con un'unione di credito a cui puoi aderire. Chiedete ai membri della famiglia se appartengono a un'unione di credito: spesso potete unirvi se i vostri parenti sono membri. Visita il sito web della National Credit Union Administration, un'agenzia federale, per trovare un'unione di credito per città, stato o tipo.

Prestito di equità domestica o linea di credito
Se possiedi la tua casa e avere un buon punteggio di credito (intorno a 750 o superiore), un prestito di equità domestica può essere una delle fonti di fondi più economiche disponibili. Il tasso (solitamente variabile) si aggira intorno all'8% o al 9%, un buon affare rispetto alla maggior parte delle altre opzioni. Inoltre, "se specifichi le detrazioni fiscali, un prestito di capitale domestico potrebbe essere la tua fonte di denaro più economica perché puoi detrarre gli interessi", afferma Cooper.

Ma prima di utilizzare il tuo capitale di casa per le spese mediche pensa al quadro finanziario più ampio della tua famiglia. Se non sei in grado di estinguere il prestito, rischi di perdere la casa. Uno scenario ancora più che fa riflettere: "Se prendi in prestito le budella di casa per pagare un'operazione e la persona muore, cosa farà la famiglia o il coniuge?" dice Cooper.

In alcuni casi, tuttavia, un prestito azionario domestico utilizzato per motivi medici può effettivamente aumentare il valore della tua casa. Utilizzare un prestito per apportare modifiche necessarie dal punto di vista medico alla tua casa, ad esempio, può avere un vantaggio a lungo termine, a seconda del tipo di proprietà e della sua ubicazione.

"Sempre più persone iniziano ad aver bisogno di case con ascensori, o rampe per sedie a rotelle ", dice Cooper. "Mettere un ascensore in una casa a due piani potrebbe essere un ottimo investimento".

Mutui inversi
Le persone di 62 anni e più che possiedono una casa possono richiedere un mutuo inverso, un programma che converte l'equità domestica in un prestito bancario o in una linea di credito. Non effettui pagamenti alla banca fino a quando tu (o i tuoi eredi) non vendi la casa, a quel punto la banca recupera i suoi soldi dai proventi. (Se ti trasferisci per più di 12 mesi, dovrai rimborsare la banca in quel momento.) "Consigliamo le persone che stanno cercando di evitare il fallimento e molte di loro non sanno che un'ipoteca inversa è un'opzione per loro", afferma Scott Scredon, portavoce del servizio di consulenza per il credito al consumo senza scopo di lucro di Greater Atlanta.

La quantità di denaro che puoi prendere in prestito dipende dalla tua età, dai tassi di interesse attuali e dal valore stimato della tua casa. (Sul sito web dell'AARP è disponibile un calcolatore di mutuo inverso di facile utilizzo). Potresti prendere in considerazione un mutuo inverso se non hai altri mezzi per pagare l'assistenza sanitaria urgente e probabilmente vivrai a casa tua per il prossimo futuro . Se, d'altra parte, prevedi di trasferirti entro pochi anni, puoi permetterti i pagamenti mensili di un tradizionale prestito immobiliare o avere accesso ad altri fondi, potresti pensarci due volte.

“Questo dovrebbe essere usato come ultima risorsa. Non vuoi farlo fino a quando non sei molto avanzato nell'età ", dice Cooper. “Vuoi aspettare il più a lungo possibile. Un mutuo inverso è come una pensione: prima si riscuote la pensione, meno si riceve il pagamento, ma lo si ottiene per un periodo di tempo più lungo ". Tuttavia, Cooper afferma che le persone potrebbero voler prendere in considerazione la possibilità di sottoscrivere un mutuo inverso prima se ci sono segni che il valore della proprietà nella loro zona sta diminuendo (ad esempio, se la popolazione o l'aliquota dell'imposta sulla proprietà è in calo).

Prima di poter sottoscrivere un mutuo inverso, di cui circa il 90% è assicurato dal governo federale, è necessario ricevere informazioni da un consulente approvato dal Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti, per essere sicuro di comprendere i termini.

"Le persone devono sapere che i mutui inversi sono prestiti costosi con costi iniziali elevati", afferma Donald Redfoot, consulente per le politiche strategiche presso l'AARPs Public Policy Institute. “Non devono essere affrontati alla leggera. Sono per le persone che vogliono restare nelle loro case, quindi se la natura della loro salute o disabilità richiede loro di trasferirsi per ricevere assistenza, questa non sarebbe una buona opzione. "

I fondi possono essere utilizzati per qualsiasi cosa, anche per le spese quotidiane, ma sono spesso utilizzati per spese sanitarie non coperte da assicurazione sanitaria o Medicare, come farmaci da prescrizione, assistenza domiciliare, modifica di una casa per l'accesso in sedia a rotelle o acquisto di un apposito furgone attrezzato, dice Redfoot.