Dovresti ottenere un'assicurazione per l'invalidità?

Il momento migliore per ottenere un'assicurazione per l'invalidità? Prima che tu ne abbia bisogno. (FOTOLIA) Dolore cronico, trattamento del cancro, depressione grave: questi sono solo alcuni dei virtualmente innumerevoli motivi per cui potresti non essere in grado di presentarti al lavoro per un periodo di tempo significativo. Considera questa statistica: un ventenne ha il 30% di possibilità di diventare disabile prima che raggiunga l'età pensionabile. Inutile dire che le conseguenze finanziarie di una disabilità possono essere devastanti. Nel 2001, più di un quinto dei fallimenti negli Stati Uniti si è verificato perché i debitori (oi loro coniugi) hanno perso almeno due settimane di reddito a causa di infortuni o malattie.

Mentre programmi governativi come la previdenza sociale fornire prestazioni di invalidità, i requisiti di idoneità sono rigorosi: la durata della disabilità deve essere prevista per almeno un anno e il governo deve concludere che non sei in grado di svolgere un'attività lucrativa. Inoltre, i benefici potrebbero essere ben al di sotto del tuo mancato guadagno. Un quarantenne che guadagna $ 60.000 all'anno, ad esempio, può aspettarsi solo circa $ 1.700 al mese dalla previdenza sociale in caso di disabilità.

C'è un altro modo per proteggersi dallo scenario peggiore. L'assicurazione per l'invalidità può fornire una certa sicurezza finanziaria e tranquillità se non sei in grado di fornirla da solo.

Che cos'è l'assicurazione per l'invalidità?
L'assicurazione per l'invalidità, nota anche come assicurazione sul reddito di invalidità, sostituisce una parte di il tuo reddito, in genere tra il 50% e il 70%, se non sei più in grado di lavorare a causa di malattia o infortunio. (Nessun assicuratore accetterà di sostituire tutto il tuo reddito di predisposizione, la logica è che avresti pochi incentivi a tornare al lavoro.) "La tua capacità di guadagnare un reddito è probabilmente la tua più grande risorsa finanziaria", afferma Marvin Feldman, presidente e CEO della Life and Health Insurance Foundation for Education di Arlington, in Virginia. "Vale la pena proteggerlo".

Quando hai bisogno di un'assicurazione per l'invalidità?
La risposta breve: adesso. "Vuoi comprarlo quando non ne hai affatto bisogno", dice Larry Saffer, un pianificatore finanziario e agente assicurativo registrato a Plantation, Florida. Se aspetti di essere effettivamente malato, potresti non essere assicurabile. E le politiche sono più convenienti quando si è giovani e sani. Saffer ricorda il caso di un'insegnante di 34 anni che, su sua raccomandazione, ha acquistato una polizza di invalidità attraverso la scuola in cui lavorava. Si era quasi dimenticata di avere la copertura, dal momento che costava solo pochi dollari su ogni busta paga. Ma poi un errore medico durante una procedura ambulatoriale di routine ha portato a un intervento chirurgico di colostomia d'urgenza, otto giorni in ospedale e molte altre operazioni per correggere l'errore. Ha dovuto usare una sacca per la colostomia per più di un anno e non è stata in grado di tornare in classe per quasi due anni. La sua assicurazione contro l'invalidità ha mantenuto parte del suo stipendio. "All'inizio pensava che fosse uno spreco di denaro", dice Saffer. "Ma quando ne aveva bisogno, c'era."

Pagina successiva: che tipo di politica dovresti cercare? Esistono due tipologie principali di polizze: non revocabili, in cui sia il premio che le prestazioni rimangono invariati per tutta la durata della polizza; e rinnovabile garantito, un'opzione sostanzialmente più economica con prestazioni fisse che consente all'assicuratore di aumentare i premi in alcuni casi. Il premio medio annuo per le polizze non revocabili è di circa $ 1.700, secondo un rapporto del Wall Street Journal del 2006. Per le polizze rinnovabili garantite, è poco più di $ 500.

Ogni polizza varia nella definizione di ciò che costituisce una disabilità e quando inizieranno i benefici. Alcune polizze possono limitare la copertura per problemi di salute mentale, ad esempio, mentre altre potrebbero richiedere che tu non sia in grado di svolgere qualsiasi lavoro, non solo l'occupazione che svolgevi quando sei diventato disabile. A seconda del premio, il periodo di attesa prima dell'inizio dei pagamenti può variare da 30 giorni a 6 mesi o più. Assicurati che la tua polizza sia sufficientemente ampia per le tue esigenze.

Dove posso ottenere un'assicurazione per l'invalidità?
La maggior parte dei datori di lavoro offre una qualche forma di congedo per malattia di breve durata o un risarcimento ai lavoratori, ma molte aziende (soprattutto quelle più grandi ) offrono anche un'assicurazione per invalidità a lungo termine attraverso piani sanitari di gruppo. Tuttavia, questo approccio ha i suoi limiti. L'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro in genere non è trasferibile (ovvero, non puoi portarla con te se lasci il lavoro). Inoltre, se la tua azienda paga i premi, dovrai pagare l'imposta sul reddito per tutti i benefici che ricevi.

L'alternativa è acquistare una polizza tramite un assicuratore privato. La copertura che acquisti da solo tende ad essere più flessibile e di solito copre una gamma più ampia di malattie. Se hai accesso a un piano del datore di lavoro, ma non è abbastanza completo, puoi anche utilizzare una polizza privata per colmare le lacune. Aspettati di pagare dal 2% al 3% del tuo reddito annuo per l'assicurazione privata per l'invalidità.

Attenzione all'acquirente
Sebbene l'assicurazione per invalidità sia quasi sempre una buona idea, è importante essere prudenti quando si acquista una polizza. Come con qualsiasi polizza assicurativa, esamina attentamente le scritte in piccolo riguardo a vantaggi e periodi di attesa. In questi tempi economici travagliati, è anche particolarmente importante ricercare l'assicuratore e determinare se la società è finanziariamente sana e ha un track record di onorare i sinistri. Gli esperti consigliano di consultare servizi di rating del credito come Moodys e Standard & amp; Scarse informazioni finanziarie e dipartimenti assicurativi statali per indagare su reclami e azioni normative. Negli ultimi anni, i casi in cui gli assicuratori hanno negato richieste di indennità di invalidità o interrotto i benefici hanno portato a numerosi ricorsi e azioni legali ben pubblicizzati.