Come evitare il sovrapprezzo IRMAA di Medicare

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• Medicare aumenta i premi mensili per la copertura della Parte B e della Parte D se il tuo reddito è superiore a determinati limiti.
• Per evitare questi supplementi, dovrai ridurre il tuo lordo rettificato modificato reddito.
• Parla con un CPA o un consulente finanziario per determinare quale strategia di riduzione del reddito è la migliore per la tua situazione.

Se sei un beneficiario Medicare con un -al reddito medio, la Social Security Administration (SSA) potrebbe aggiungere un costo aggiuntivo ai premi Medicare pagati ogni mese.

Queste commissioni extra sono chiamate importo di aggiustamento mensile correlato al reddito (IRMAA). Puoi utilizzare determinate strategie, sia prima che dopo aver ricevuto un IRMAA, per ridurre o eliminare questo supplemento.

Che cos'è l'IRMAA?

IRMAA è un costo aggiuntivo aggiunto ai tuoi premi mensili per Medicare Parte B (assicurazione medica) e Medicare Parte D (copertura per farmaci su prescrizione).

Il supplemento sul reddito non si applica a Medicare Parte A (assicurazione ospedaliera) o Medicare Parte C, noto anche come Medicare Advantage.

Gli addebiti IRMAA si basano sul reddito. La SSA calcola l'importo IRMAA utilizzando il reddito lordo rettificato modificato (MAGI) in base alle dichiarazioni dei redditi di 2 anni fa.

Come funziona l'IRMAA?

Se il tuo reddito 2 anni fa era pari o inferiore a $ 88.000 come contribuente singolo o $ 176.000 o inferiore come coppia sposata che ha presentato una dichiarazione congiunta, pagherai lo standard premi. Nel 2021, la maggior parte delle persone paga $ 148,50 al mese per Medicare Parte B.

Se il tuo reddito è superiore a tali importi, il premio aumenta all'aumentare del tuo reddito.

Ad esempio, se il tuo reddito annuale nel 2019 fosse superiore a $ 500.000 come contribuente singolo o più di $ 750.000 come coppia sposata, il tuo premio 2021 Parte B sarebbe $ 504,90 per Medicare Parte B e $ 77,10 aggiuntivi aggiunti sul premio del tuo piano per la copertura Medicare Parte D.

Quali sono i migliori consigli per evitare un IRMAA?

Poiché il tuo IRMAA si basa sul tuo reddito, molte strategie per ridurlo comportano una riduzione il tuo reddito annuale. Tuttavia, ci sono altri passaggi che puoi intraprendere per evitare di pagare un IRMAA più alto del necessario.

Ecco alcune idee da considerare:

Informa Medicare se hai avuto un evento che cambia la vita che ha influito sul tuo reddito

Il tuo IRMAA si basa sulla dichiarazione dei redditi da 2 anni fa. Se le tue circostanze sono cambiate nel corso di questi 2 anni, puoi presentare un modulo per informare Medicare della riduzione del tuo reddito.

I seguenti eventi si qualificano come cambiamenti di vita ai fini del calcolo di un IRMAA:

• matrimonio
• divorzio
• morte del coniuge
• riduzione delle ore o perdita del lavoro
• perdita di proprietà generatrici di reddito
• riduzione o perdita della pensione
• liquidazione da parte di un datore di lavoro

È importante sapere che alcuni eventi che alterano il reddito non si qualificheranno per una riduzione del tuo IRMAA.

I seguenti eventi non sono considerati eventi che cambiano la vita dalla SSA, anche se hanno tutti un impatto sulla quantità di denaro nel tuo conto bancario:

• perdita di alimenti o figlio supporto
• vendita volontaria di proprietà immobiliari
• costi sanitari più elevati

Per informare Medicare di una modifica qualificante, è necessario completare il Medicare Importo dell'adeguamento mensile relativo al reddito Modulo Evento che cambia la vita e invialo per posta o portalo di persona all'ufficio SSA locale.

Evita alcune modifiche che aumentano il reddito al tuo reddito annuale

Alcuni le decisioni finanziarie possono influire sul reddito imponibile e sull'importo IRMAA. Tutte le seguenti azioni aumentano il tuo reddito annuale:

• vendere proprietà immobiliari
• prelevare le distribuzioni minime richieste dai conti pensionistici
• eseguire transazioni che generano una grande guadagno in conto capitale
• convertire tutti i fondi in un conto pensione individuale tradizionale (IRA) in un Roth IRA in un'unica transazione

È importante parlare con un pianificatore finanziario, CPA , o un consulente fiscale per aiutarti a pianificare queste transazioni per ridurre l'impatto sui premi Medicare.

Ad esempio, potresti voler iniziare a convertire gli IRA tradizionali in IRA Roth nei primi anni '60 per evitare un aumento di reddito una tantum che potrebbe innescare una sanzione IRMAA.

Utilizza conti di risparmio Medicare

I contributi a un conto di risparmio Medicare (MSA) sono esenti da imposte. Se contribuisci a un MSA, i prelievi sono esentasse fintanto che spendi i soldi per le spese sanitarie qualificanti.

Questi conti possono abbassare il tuo reddito imponibile e allo stesso tempo ti danno un modo per pagare alcune delle tue spese mediche vive.

Considera una distribuzione di beneficenza qualificata

Se hai 70 anni e 6 mesi o più e hai conti pensionistici, l'IRS richiede che tu prenda una distribuzione minima dal conto ogni anno.

Se non hai bisogno di questi soldi per vivere, potresti donare la distribuzione a un'organizzazione di beneficenza 501 (c) (3). In questo modo, non verrà conteggiato come reddito quando viene calcolato l'IRMAA.

È una buona idea lavorare con un CPA o un consulente finanziario per assicurarsi di seguire le linee guida dell'IRS per effettuare la donazione. Ad esempio, puoi fare in modo che l'assegno sia intestato direttamente all'organizzazione per assicurarti che l'IRS non lo conteggi come parte del tuo reddito.

Esplora i flussi di reddito esentasse

Molte persone hanno bisogno di reddito ma sono preoccupate per gli effetti del prendere le distribuzioni dai conti dei pensionati per pagare le spese di soggiorno.

Per alcuni, un mutuo per la conversione del capitale immobiliare, chiamato anche mutuo inverso, potrebbe essere un modo per coprire le spese mensili senza aumentare il reddito imponibile ogni anno.

Un mutuo inverso è il luogo in cui puoi utilizzare l'equità della tua casa per pagare le spese di soggiorno.

Potrebbe anche essere utile un contratto di rendita vitalizia qualificata. L'IRS ti consente di utilizzare i fondi IRA tradizionali, 401 (k), 403 (b) e 457 (b) per acquistare un'annualità che ti fornisce un reddito regolare ma riduce l'importo della distribuzione minima richiesta.

I mutui inversi e i contratti di rendita longevità qualificata non sono una buona idea per tutti, quindi parla con un consulente finanziario di come queste strategie di riduzione del reddito potrebbero funzionare nella tua situazione prima di decidere.

Come presentare ricorso contro un IRMAA

Se ritieni che SSA o IRS abbiano commesso un errore nel calcolo del tuo IRMAA, puoi presentare ricorso contro la decisione utilizzando il processo di ricorso a cinque livelli di Medicare. Il processo di ricorso può richiedere molto tempo, ma offre diverse possibilità di sottoporre il tuo caso a commissioni di revisione indipendenti.

Dovrai iniziare il ricorso entro e non oltre 60 giorni dalla data sulla tua lettera di determinazione IRMAA da Medicare.

La lettera di determinazione IRMAA fornirà istruzioni dettagliate su quando e come presentare un ricorso. Presta molta attenzione alle scadenze previste, perché il loro mancato rispetto potrebbe comportare il rigetto del tuo ricorso.

Il takeaway

Medicare potrebbe addebitarti un importo maggiore, chiamato IRMAA, per i premi della Parte B e della Parte D se il tuo reddito è superiore alla media.

Poiché un IRMAA si basa sul reddito riportato nei registri delle imposte sul reddito, la maggior parte dei modi per evitare un IRMAA comporta l'abbassamento del MAGI.

Le donazioni di beneficenza, gli MSA e i flussi di reddito esentasse, come i mutui inversi, possono aiutarti a ridurre il tuo reddito imponibile, anche se ti viene richiesto di prendere una distribuzione minima da un conto pensionistico.

Puoi anche ridurre il tuo reddito imponibile in un dato anno distribuendo vendite immobiliari, conversioni IRA o altre plusvalenze in modo che non avvengano tutte in una volta.

Se alcuni cambiamenti della vita influiscono sul tuo reddito, potresti essere in grado di ridurre o eliminare il tuo IRMAA. Gli eventi che cambiano la vita che potrebbero influenzare questi supplementi di premio includono:

• matrimonio
• divorzio
• morte di un coniuge
• perdita di un lavoro o una pensione

Se stai affrontando un IRMAA che ritieni sia stato calcolato per errore, puoi presentare ricorso contro la decisione di Medicare.

Comunque tu decida di avvicinarti ad un aumento del premio in base al tuo reddito, è una buona idea parlare con un contabile o un consulente finanziario dell'approccio migliore per te in base al tuo quadro finanziario totale.

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